Recibido: 06-02=
-2020
/Aceptado: 01-03-2020/ Publicado: 03-04-2020
La educación financiera y su
incidencia en la capacidad de gestión de los comerciantes de la empr=
esa
pública municipal Mercado de Productores Agrícolas San Pedro =
de
Riobamba (EP-EMMPA)
Financial
education and its impact on the management capacity of merchants of the
municipal public company Agricultural
Producers Market Riobamba&=
acute;s
San Pedro (EP-EMMPA)
Victor<=
span
lang=3DES-EC style=3D'font-size:12.0pt;line-height:150%;font-family:"Times =
New Roman",serif'>
Oswaldo Cevallos Vique.[1=
],
Paulina Elizabeth Valverde Aguirre.[2=
],
Luis Alcides Orna Hidalgo.[3=
] & Edmundo Cargua Pilco.[4]
Abstract
<=
/span> =
;
The objective of this research was to determine the
levels of financial education of the merchants of the public company Agricu=
ltural
Producers Market Riobamba´s San Pedro EP-EMMPA, and
its impact on management capacity; from a universe of 946 permanent tenant
merchants, a representative sample of 195 was obtained, to whom a survey was
applied using the random method on aspects related to: level of education a=
nd
financial knowledge; behavior and attitudes in relation to investment,
financing, saving and management of basic financial tools. The relevant
findings evidenced the empirical management of finances by the merchants of=
the
Riobamba wholesale market, due to the low level of financial education that
affects the ability to manage and manage their economic resources. At the s=
ame
time, they generate serious difficulties such as: over-indebtedness, lack of
investment, poor savings and financing of commercial activity through infor=
mal
sources with high financial and social costs. The research concludes the ne=
ed
for knowledge transfer that allows in the medium and long term to strengthen
the financial culture of merchants through financial training and education
programs with direct participation of the Universities and Polytechnic Scho=
ols
of the town through their Management Faculties. Companies and community
engagement units
Keywords:
Financial education, Management Capacity,
Investment, Financing, Savings, Budget.
Resumen
La presente investigación tuvo como objetivo
determinar los niveles de educación financiera de los comerciantes d=
e la
empresa pública Mercado de Productores Agrícolas San Pedro de
Riobamba EP-EMMPA, y su incidencia en la capacidad de gestión; de un
universo de 946 comerciantes arrendatarios permanentes, se obtuvo una muest=
ra representativa
de 195 a quienes se aplicó una encuesta mediante el método
aleatorio sobre aspectos relacionados con: nivel de
formación y conocimientos financieros; comportamiento y actitudes&nb=
sp;
en relación a la inversión, el financiamiento, el
ahorro y manejo de herramientas financieras básicas. Los hallazgos
relevantes evidenciaron el manejo empírico de las finanzas por parte=
de
los comerciantes del mercado mayorista de la ciudad de Riobamba, debid=
o al
bajo nivel de educación financiera que incide en la capacidad de
gestión y manejo de sus recursos económicos. Al mismo tiempo
generan graves dificultades tales como: sobre endeudamiento, falta de
inversión, deficiente ahorro y financiamiento de la actividad comerc=
ial
a través de fuentes informales con elevados costos financieros y
sociales. La investigación concluye la necesidad de trasferencia de
conocimientos que permita en el mediano y largo plazo fortalecer
la cultura financiera de los comerciantes mediante programa de
formación y educación financiera con participación dir=
ecta
de las Universidades y Escuelas Politécnicas de la localidad a
través de sus Facultades de Administración de Empresas y unid=
ades
de vinculación con la comunidad
Palabras claves:
Educación financiera, Capacidad de Gestión, Inversión,
Financiamiento, Ahorro, Presupuesto
Introducción
La EP_EMMPA, es una empresa
pública que tiene como misión la prestación de servici=
os
de mercadeo y comercialización de productos agrícolas, cumpli=
endo
estándares de calidad y eficiencia. La empresa cuenta con 946
comerciantes registrados como arrendatarios permanentes, 50 introductores, =
343
arrendatarios temporales y de servicios complementarios, con una movilidad
humana de aproximadamente 65.000 personas por mes.” (EP-EMMPA, 2=
019)
La actividad de los comerci=
antes
por su naturaleza, tienen relación directa con el manejo de las
finanzas. Los negocios giran en torno a tres tipos de decisiones financieras
básicas: Decisiones de inversión, decisiones de financiamient=
o y
decisiones de operación (Gitman, 2012). En el nivel personal y famil=
iar
las finanzas tienen que ver con las decisiones que toman los individuos sob=
re
cómo gastar sus ingresos, que proporción de los mismos ahorra=
r y
cómo invertir sus ahorros.
Sin embargo, la actividad comerci=
al
de este importante segmento poblacional de la provincia de Chimborazo, afro=
nta
grandes problemas relacionados con la escasa cultura financiera de los
comerciantes que influyen directamente en el desarrollo de sus negocios.&nb=
sp;
Factores tales como: bajos niveles de educación y formación
académica, falta de capacitación y asistencia
técnica, carencia de programas de educación financiera, baja
participación de autoridades, directivos y demás actores
sociales implicados, entre otros aspectos; dan como resultado prácti=
cas
financieras erróneas como sobreendeudamiento, escaso ahorro e
inversión, ausencia de planificación, etc.; con efectos socia=
les
que implican inestabilidad emocional de sus propietarios, constantes
preocupaciones en el manejo del dinero y que en general afectan la
sostenibilidad de sus negocios.
La falta de acierto del sistema
financiero en cuanto a inclusión de segmentos importantes de la
población especialmente de clase económica media y baja, hace=
que
los comerciantes se vean en la necesidad de acudir al uso de fuentes de
financiamiento alternativos e informales que generan una cadena de costos
económicos y sociales elevados. En el caso de los comerciantes del
mercado mayorista San Pedro de Riobamba, es común el endeudamiento a
través del chulco, práctica ilegal e inmoral que en muchos ca=
sos
ha determinado la quiebra de pequeños negocios y familias, afectando=
la
tranquilidad y el bienestar de la comunidad en general.
El éxito o el fracaso de l=
os
pequeños negocios y emprendimientos desarrollados por los comerciant=
es
de productos agrícolas de la ciudad de Riobamba dependen en gran med=
ida
de la capacidad de gestión de sus propietarios. Por ende, esta inves=
tigación
se propone responder a la pregunta: ¿De qué manera incide la =
educación
financiera de los comerciantes de la EP-EMMPA, en el desarrollo y mejoramie=
nto
de su capacidad de gestión?
Los comerciantes del mercado
mayorista San Pedro de Riobamba, son emprendedores que han encontrado en la
actividad comercial su fuente de vida, en la generalidad combinan sus labor=
es
operativas, administrativas y financieras con la actividad familiar; por en=
de,
requieren herramientas, conocimientos, apoyo educativo para lograr un efici=
ente
desempeño, crecimiento y bienestar colectivo.
Educación
Financiera
La Organización para la
Cooperación y el Desarrollo Económico (OECD), define a la
educación financiera como el proceso por el cual los
consumidores/inversionistas financieros mejoran su comprensión de los
productos financieros, los conceptos y los riesgos y a través =
de
información, instrucción y/o el asesoramiento objetivo,
desarrollan las habilidades y confianza para ser más conscientes de =
los
riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber a
dónde ir para obtener ayuda y ejercer cualquier acción eficaz
para mejorar su bienestar económico (OECD - CAF, 2013, citado en
Chalacán,2020).
La definición anterior pue=
de
ser entendida en un sentido amplio como la necesidad de los individuos para=
en
primer lugar comprender conceptos y nociones básicas de las finanzas,
para luego hacer uso a través de la inclusión financiera de
productos y servicios que ofertan las entidades públicas y privadas a
fin de mejorar su condición de vida.
La educación financiera es=
un
proceso de desarrollo de habilidades y actitudes que, mediante la
asimilación de información comprensible y herramientas
básicas de administración de recursos y planeación,
permite a los individuos: a) tomar decisiones personales y sociales de
carácter económico en su vida cotidiana, y b) utilizar produc=
tos
y servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo condiciones de
certeza (Bansefi, 2008, citado en Cargua 2019).=
La educación financiera se=
gún
el autor Pellas (2008), es un proceso de adquisición de conocimiento=
s,
actitudes, destrezas, valores, hábitos y costumbres en el manejo de =
las
finanzas personales para lograr un adecuado manejo de instrumentos financie=
ros
básicos. En las definiciones anteriores, se identifica la
importancia de la educación financiera en la formación integr=
al
de las personas, es decir no solamente en el conocimiento y manejo de
herramientas financieras, sino en la parte axiológica de las persona=
s,
las familias y la sociedad en general.
Las características de la
educación financiera se resumen en los siguientes elementos: Transmi=
te
conocimientos, desarrolla habilidades y eleva el nivel de bienestar
personal, familiar y el de la sociedad en general. La educación
financiera cobra importancia en épocas de inestabilidad e incertidum=
bre
como la que vivimos, la crisis económica y financiera desatada por el
coronavirus que apenas empieza, impacta directamente en los niveles de empl=
eo,
merma la actividad productiva, comercial y económica de los estados,=
las
familias y personas y pone de manifiesto la necesidad de una cultura del
ahorro, de la prevención y previsión de recursos, de la
optimización y solidaridad colectiva.
La educación financiera por
tanto debería ser parte de la formación de todo tipo de perso=
nas
y ser incluido como eje trasversal en los pensum de estudios del sistema
educativo desde el nivel de educación básica, bachillera=
to y superior.
Mientras más temprano los niños aprendan a valorar la importa=
ncia
del manejo del dinero, la optimización de recursos, y la
generación de oportunidades, existirán mayores posibilidades =
de
mejorar la calidad de vida de la población.
Las
finanzas personales
Las finanzas personales consisten=
en
la aplicación de los principios financieros en la administraci&oacut=
e;n
de los recursos de una persona o una familia. En su análisis se incl=
uyen no
solo los ingresos y gastos recibidos o pagados durante la vida, sino que
también las herramientas o productos financieros con los que cuentan=
los
individuos o familias para optimizar sus recursos (Roldan, 2019).
La eficiente gestión de la=
s finanzas
personales, tienen que apoyarse en los principios financieros básicos
tales como: el ahorro, la inversión, adecuados niveles de
endeudamiento, el valor del dinero en el tiempo, no gastar más de lo=
que
ingresa, reinvertir utilidades para generar crecimiento, elaborar presupues=
tos
de ingresos y gastos, separar las cuentas del negocio y de las personas, po=
ner
a trabajar al dinero cuando existan excedentes, entre otros (CCLOAN, 2020).=
Uno de los problemas que afrontan=
los
comerciantes de la EP: EMMPA precisamente es la falta de separaci&oacu=
te;n
de las cuentas del negocio con las cuentas familiares, en estos negoci=
os
familiares participan varios miembros del núcleo familiar por t=
anto
no se reconocen gastos, como tampoco se reconocen todos los ingresos que
permitan identificar y trasparentar los resultados de la gestión
comercial.
Las finanzas personales procuran
mantener un equilibrio adecuado entre el nivel de ingresos y gastos. Por un=
a parte,
será necesario maximizar las fuentes de ingresos familiares
diversificándolos y buscando siempre la independencia financiera a f=
in
de no depender exclusivamente de una actividad como por ejemplo de un emple=
o.
Por otra parte; se procurará la mejor distribución del dinero=
y
la optimización de los gastos, considerando en primer lugar las
necesidades básicas: alimentación, educación, salud,
vivienda, vestimenta, transporte, recreación, etc.
El éxito de las finanzas
personales se verá reflejado en el grado de cumplimiento de los
objetivos y metas de las personas en el mediano y largo plazo, en el l=
ogro
y ejecución de su proyecto de vida. El eficiente manejo de las finan=
zas
personales depende básicamente del comportamiento de las personas
más que de sus conocimientos; al respecto el autor Dave Ramsey (2019=
),
manifiesta: que el 80% de las finanzas personales está relacion=
ado
con el comportamiento de las personas frente al dinero y el 20% proviene del
conocimiento, debido a que es más factible que las personas est&eacu=
te;n
más interesadas en modificar sus hábitos y costumbres que sus
conceptos.
Un principio financiero bá=
sico
a considerar es: “Invertir en tu educación tanto para mejorar =
tus
negocios como para aprovechar sus frutos” (América Econom&iacu=
te;a,
2015), esto significa que la mejor inversión es la educación =
sin
importar el nivel académico ni social, mediante la educación
financiera hay que buscar las herramientas para mejorar la capacidad de
gestión y desarrollo de habilidades en los negocios.
El
presupuesto
El presupuesto, es una herramient=
a de
planeación que sirve como guía en todo tipo de entidad, organ=
ización,
empresa y familia. Su punto de partida es un diagnóstico situacional=
y
el planteamiento de objetivos, estrategias y políticas que se traduc=
en
en valores cuantificables, generalmente se los realiza para períodos
mensuales, trimestrales o anuales en función de los requerimientos
particulares.
El
presupuesto es utilizado en los procesos de planeación, ejecuci&oacu=
te;n
y control administrativo; es una expresión cuantitativa formal de los
objetivos que se propone alcanzar la administración de la empresa en=
un
periodo, con la adopción de las estrategias necesarias para
lograrlos. (Carbajal, 2013, citado por Cargua,
2019).
Mediante el presupuesto se pueden
hacer frente a las incertidumbres que están presentes en todos los
aspectos de la vida económica, social, política y administrat=
iva
de todo tipo de entidades públicas y privadas, así como
también en el desarrollo de la vida de las familias y personas.
Ajustarse a un presupuesto significa disciplinarse y no gastar más d=
e lo
que se tiene.
Si la planeación ayuda a
definir metas y objetivos, la elaboración de un presupuesto permite
establecer prioridades, auto disciplinarse en función del conocimien=
to
de cuáles son los ingresos y cuáles son los gastos en un peri=
odo
de tiempo determinado; si se conoce estas variables básicas
también se podrá definir cuanto destinar al ahorro, la
inversión y se podrá igualmente controlar la calidad del gast=
o.
Al respecto el autor Ménde=
z,
G. (2015), manifiesta: “la seguridad financiera de los individuos
radica principalmente en la capacidad de poder mantener un nivel de vida
apropiado, ahorrar para imprevistos, e invertir para alcanzar objetivos a
mediano y largo plazo.”
La
capacidad de gestión
En los pequeños negoc=
ios
como es el caso de los comerciantes de la EP_EMMPA, el papel del emprendedo=
r es
el de asumir varias funciones y responsabilidades, en él se concentr=
an
prácticamente todas las actividades administrativas, financiera=
s y
operativas; y todas estas actividades tiene que desarrollarlas con altos
niveles de eficiencia. Lo descrito anteriormente podría definirse co=
mo
capacidad de gestión, y de la misma depende la supervivencia,
crecimiento y sostenibilidad del negocio. La capacidad de dirigir, de gesti=
onar
es el motor impulsor para el desarrollo de un país, de una empresa o=
de
una economía familiar (WIKI EOI, 2013). La gestión supone tres
aspectos: conocimientos, voluntad y disposición de recursos; esto
significa aptitud, actitud y poder; por tanto, la gestión está
relacionada con la esencia misma de la administración como es la tom=
a de
decisiones.
Según el autor Juan
Carlos Ayala (2005), en su publicación Manual de Competencias
básicas en Gestión, manifiesta que la gestión est&aacu=
te;
relacionada con la capacidad de manejar todo tipo de recursos, manifiesta
“es la capacidad general que desarrollan las personas para identificar
problemas, reconocer información relevante, tomar las decisiones
adecuadas, coordinar los recursos disponibles y proveerse de aquellos que no
tiene”. En este sentido podemos concluir: que el proceso que
trasforma la realidad, que la toca, que la convierte en otra cosa, es la
gestión. La gestión comercial por su parte proporciona las
técnicas de como promover un producto o servicio, ofrece todas las
herramientas necesarias para administrar y gestionar adecuadamente las
principales actividades comerciales en mercados cada vez más saturad=
os y
competitivos (Miranda, 2018).
Metodología
Enfoque
Esta investigación tiene un
enfoque predominantemente cualitativo, por cuanto describe una realidad
única y busca la comprensión de un fenómeno social com=
o es
la educación financiera.
Métodos
de investigación
Se utilizó la
investigación de campo, que es aquella que se aplica extrayendo dato=
s e
información directamente de la realidad u objeto de estudio mediante=
el
uso de recolección de técnicas como la encuesta y
observación para dar respuestas al problema planteado.
La investigación documental
bibliográfica, se lo realizó mediante consulta bibliogr&=
aacute;fica
e internet sobre temas educación financiera, así como informe=
s de
rendición de cuentas de la empresa y artículos
científicos.
Nivel
de investigación
Es una investigación
descriptiva, que tiene como objetivo describir y delimitar los diferentes e=
lementos del
problema, sin alterar las variables de estudio.
Técnicas
e instrumentos de investigación
Las técnicas que se utiliz=
aron
para la recopilación de datos fueron la encuesta y la
observación; y los instrumentos utilizados fueron el cuestionario y =
la
guía de observación.
Población
y Muestra
La población de estudio
está constituida por 946 comerciantes, que actualmente se encuentran
inscritos en calidad de arrendatarios permanentes de la EP_EMMPA, los cuales
desarrollan su actividad comercial en forma habitual. Mediante fórmu=
la
empleada se obtuvo una muestra de 195 comerciantes a quienes se aplic&oacut=
e;
la encuesta.
La fórmula aplicada corresponde a poblaciones finitas (Herrera, 2011).<= o:p>
Donde:
· =
;
N=3D tamaño de la población
· =
;
Z=3D 1,96 al cuadrado (si la seguridad es del 95%)
· =
;
p=3D proporción esperada (en este caso 5%=3D 0.05)=
· =
;
q=3D 1-p (en este caso 1-0.05=3D 0.95)
· =
;
e=3D precisión (se utiliz=
ó
el 5%)
A continuación=
, se
describe el proceso que se utilizó para el proceso de
investigación:
1. &n=
bsp;
Definición y planteamiento del problema
2. &n=
bsp;
Formulación de objetivos
3. &n=
bsp;
Selección de métodos y técnicas de
investigación
4. &n=
bsp;
Recopilación de información
bibliográfica y documental
5. &n=
bsp;
Obtención de la muestra
6. &n=
bsp;
Elaboración del cuestionario
7. &n=
bsp;
Modificaciones y elaboración cuestionario final pr=
evia
encuesta piloto.
8. &n=
bsp;
Procesamiento y análisis de datos
9. &n=
bsp;
Revisión de resultados y obtención de
conclusiones.
Resultados
Perfil
del grupo de estudio:
Según información
recopilada mediante la encuesta los comerciantes del Mercado Mayorista San =
Pedro
de Riobamba tienen las siguientes características demográfica=
s:
El 65% de comerciantes son mujere=
s,
el 41% se encuentra en un rango de edad entre 30 y 40 años, y el 25%
entre los 40 y 50 años. El 37% tiene un nivel de formación
secundaria, el 29% formación secundaria, 18% tiene una formaci&oacut=
e;n
universitaria y el 15% restante manifiesta no tener ninguna instrucci&oacut=
e;n
académica. Es decir que los comerciantes mayoritariamente apen=
as
han culminado la educación primaria y secundaria. Con el
propósito de evidenciar el grado de educación
financiera de los comerciantes del Mercado Mayorista San Pedro de Rioba=
mba, se
procedió a elaborar preguntas relacionadas con tres aspectos:
conocimientos, comportamiento y actitud en aspectos financieros bási=
cos.
Los resultados obtenidos luego de aplicar las encuestas, fueron los siguien=
tes:
Conocimientos:
Pregunta 1=
.
¿Considera que su grado de
conocimiento financiero para ejercer la actividad comercial es?:
Figura 1. Grado de conocimiento financiero para ejercer la actividad comercial =
Elaborado por: Grupo de Investigación.
Análisis
de la pregunta 1
Se
pudo establecer que el 41% de los comerciantes consideran que su grado de
conocimiento financiero para ejercer su actividad comercial es poco suficie=
nte;
el 32% considera que es deficiente, el 21% Algo suficiente y solo el 6%
considera suficiente. Es decir que mayoritariamente los comerciantes de la
EP_EMMPA, reconocen tener un bajo nivel de conocimiento financi=
ero.
Pregunta
2. ¿De quién
aprendió el manejo de las finanzas?
Figura 2
Elaborado por: Grupo de Investigación
Análisis
de la Pregunta 2
En cuanto a cómo y con qui=
en
aprendió el manejo de las finanzas, los encuestados respondieron&nbs=
p;el
52% a través de Autoformación, seguido de 41% mediante influe=
ncia
de familiares y amigos, en tanto que el 4% mediante entidades de
educación, y apenas el 3% a través de entidades financieras. =
Esto
significa la escasa o nula participación de entidades de educaci&oac=
ute;n
superior e instituciones financieras en programas de educación
financiera de la población.
Comportamiento y Acti=
tud:
Pregunta 3. =
¿Se pone usted metas económicas a
largo plazo y se esfuerza por conseguirlas?
Figura 3 <=
/i>¿Se pone usted metas económicas a largo plazo y se esfu=
erza
por conseguirlas?
Elaborado por: Grupo de Investigación
Análisis
de la Pregunta 3
Una vez tabulada esta pregunta
encontramos que el 43% de encuestados manifiesta que Siempre se pone metas
económicas a largo plazo y se esfuerza por conseguirlas, el 32% Casi
siempre lo hace; el 14% Nunca y el 11% no sabe. Esa situación reflej=
a la
actitud de los encuestados ante la
Inversión;
cuando hablamos de metas a largo plazo nos referimos por ejemplo a invertir
recursos que le permitan ampliar su negocio, comprar un local o adquirir un
medio de transporte para los productos que comercializa, etc.
Pregunta 4. =
¿Prefiere usted gastar el dinero hoy, que
ahorrar para el futuro?
Figura 4. ¿Prefiere usted
gastar el dinero hoy, que ahorrar para el futuro?
Elaborado por: Grupo de Investigación
Análisis
de la Pregunta 4 <=
span
lang=3DES-EC style=3D'font-size:12.0pt;line-height:150%;font-family:"Times =
New Roman",serif'>
En la pregunta 4 podemos apreciar=
que
el 34% de los Comerciantes de la EP-EMMPA, algunas veces prefieren gastar el
dinero hoy, que ahorrar para el futuro; el 24% siempre, el 22% pocas veces =
y 21
%. Esta situación refleja la actitud que tienen las personas frente =
al
Ahorro; en este caso particular más de la mitad de encuestados,=
no
tiene el hábito del ahorro que le permita cubrir en el futuro posibl=
es
contingencias o necesidades.
Las personas prefieren gozar=
de
los beneficios presentes, renunciando a un posible bienestar en el
mañana.
Pregunta 5. ¿Cuánto de sus ingresos destina =
al
ahorro, de manera mensual?
Figura 5 ¿Cuánto de sus ingresos d=
estina
al ahorro, de manera mensual?
Elaborado por: Grupo de Investigación
Análisis
de la Pregunta 5
En relación a la Pregunta =
5,
encontramos que el 62% de los comerciantes de la EM-EMMPA expresan que no
ahorran; el 36% ahorra menos del 10% de sus ingresos, y el 3%, declara que
ahorra entre el 10 y 15% de sus ingresos. Claramente se puede establecer que
los comerciantes no tienen un hábito de ahorro, posiblemente est&aac=
ute;
relacionado con la situación económica que actualmente vive el
país, caracterizada por la escasez de recursos económicos que
apenas permite cubrir necesidades básicas de la población tal=
es
como salud, educación, vivienda; por ende no cuenta con la capacidad=
de
destinar recursos al ahorro.
Discusión
El nivel de conocimientos de aspe=
ctos
básicos financieros del grupo objeto de estudio es bajo y está
directamente relacionado con el bajo nivel de instrucción acad&eacut=
e;mica
de los comerciantes. Esto significa que a mayor nivel de formación
académica hay mayor posibilidad de acceso a la educación
financiera. También se establece que los comerciantes tienen un cono=
cimiento
empírico producto de su ejercicio diario en la actividad comercial c=
omo
conocimiento transmitido por amigos y familiares. El planteamiento de metas=
y
objetivos a largo plazo por parte de los comerciantes, no necesariamente
significa una actitud orientada a la inversión, en este tipo de nego=
cios
informales, no se diferencian los recursos del negocio con los recursos de =
la
familia lo cual se evidencia en el inadecuado manejo del dinero, la falta de
registros de ingresos y gastos que impiden en la práctica establecer=
la utilidad
o perdida, menos aún la rentabilidad del negocio.
Las malas prácticas
financieras se reflejan en aspectos como altos niveles de endeudamiento, po=
ca
cultura de ahorro y escaso interés por la inversión y crecimi=
ento
del negocio. Apenas se trabaja para mantener el negocio, dicho de otra mane=
ra,
para la subsistencia y el día a día. El 51% de comerciantes de la EP-EM=
MPA
consideran que el porcentaje de ingresos que representan sus deudas es
más del 30%, el 37% estima que las deudas representan menos del 30% =
de
sus ingresos y el 11% desconoce. Se puede deducir altos niveles de
endeudamiento que fundamentalmente se orientan a financiar capital de traba=
jo
de los comerciantes en el giro de sus negocios.
Las entidades o personas que han
contribuido con financiamiento para el desarrollo de sus actividades
comerciales son: en un 49% las Cooperativas de Ahorro y Crédito, el =
22%
mediante préstamos a familiares y/o amigos; el 21% a través d=
el
sistema bancario; y, el 7% de encuetados también han acudido a buscar
financiamiento a través de Otros. Esto significa que ante la necesid=
ad
de crédito la primera opción es el sistema cooperativo, no ob=
stante,
en el comercio también operan formas ilegales de financiamiento como=
los
denominados Chulqueros que ofertan préstamos a altas tasas de
interés ocasionando varios problemas sociales y económicos. Al
momento de realizar un crédito por ejemplo no se compara las condici=
ones
entre varias alternativas u otros productos y opciones financieras, apenas<=
span
style=3D'mso-spacerun:yes'> un 33% de encuestados manifest&oacu=
te;
que si lo hizo. Podemos deducir que mayoritariamente los comerciantes de la
EP-EMMPA al momento de endeudarse no se detienen en analizar las condicione=
s de
crédito tales como tasas de interés, métodos de
amortización de créditos, garantías, montos, plazos, e=
ntre
otros.
Al no existir una cultura de ahor=
ro,
tampoco existe la posibilidad de cubrirse ante posibles contingencias, por =
tanto,
la práctica común de los comerciantes es recurrir al endeudam=
iento
en aquellas opciones financieras más fáciles, pero a su vez
más riesgosas.
El desconocimiento de herramientas
financieras básicas hace que los comerciantes del mercado mayorista =
San
Pedro de Riobamba consideren innecesarios el llevar registros contables,
elaborar presupuestos, y generar información mínima por =
ende
la toma de decisiones es totalmente empírica.
Conclusiones
·
La educación financiera tiene una gran
repercusión e incidencia sobre la capacidad de gestión en todo
tipo de negocios y particularmente de los comerciantes del Mercado Mayorista
San Pedro de Riobamba. El escaso conocimiento de las finanzas se refleja en=
la
escasa planificación, organización, dirección y contro=
l de
los negocios, haciendo ineficiente el uso de recursos y la consecució=
;n
de objeticos.
·
En cuanto al comportamiento y actitud de los comerciantes
sobre las variables financieras básicas: Inversión. - aproximadamente el 75% de comerc=
iantes
de la EP-EMMPA tienen definidas sus metas económicas no obstant=
e no
se traducen en inversión productiva orientada al crecimiento de sus
negocios, esta situación no garantiza la sostenibilidad de sus
negocios. Financiamiento. - los
comerciantes de EP-EMMPA tiene como principal fuente de financiamiento al
sistema cooperativo de la ciudad de Riobamba que cubren sus necesidades de
crédito en un 50%. La otra mitad acuden a familiares y/o amigos y
fuentes informales e ilegales denominados chulqueros que se aprovechan de la
necesidad de dinero, e imponen altos costos de interés.
·
Los comerciantes del mercado Mayorista de la ciudad de Ri=
obamba,
no tienen el hábito del Aho=
rro,
aproximadamente un 55% prefiere gastar el dinero hoy, que ahorrar para hacer
frente a posibles contingencias o necesidades futuras. También este
indicador está relacionado con la situación económica
actual del país que determina una escasa capacidad de ahorro de la p=
oblación
en general.
·
Se deduce a=
ltos
niveles de endeudamiento d=
e los
comerciantes a fin de apalancar el giro de sus negocios El 51% de comercian=
tes
de la EP-EMMPA consideran que el porcentaje sus deudas es mayor al 30% de s=
us
ingresos.
·
Es evidente la escasa participación y aporte de las
entidades de Educación Superior y del Sistema Financiero en general =
en
el fortalecimiento de la educación financiera, por lo tanto, es
necesario la urgente intervención educativa en programas de
educación financiera mediante programas de vinculación con la
sociedad.
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PARA CITAR EL ARTÍCULO INDEXADO
Cevallos
Vique, V. O., Valverde Aguirre, P. E., Orna Hid=
algo,
L. A., & Cargua Pilco, E. (2020). La
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;n
de los comerciantes de la empresa pública municipal Mercado de
Productores Agrícolas San Pedro de Riobamba (EP-EMMPA). Visionario
Digital, 4(2), 5-21. https://doi.o=
rg/10.33262/visionariodigital.v4i2.1201
El artículo qu=
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