Educación financiera, asesoramiento, e= studio de pre-inversión y cultura de ahorro: factores de colocación de microcrédit= os

&n= bsp;

Financial education, advic= e, pre-investment study, and savings culture microcredit placement factors

<= /o:p>

= ¹	Telmo And= rés Morejón Fernández	https://orcid.org/0000-0001-8735-1775
	Maestría en Administración de Empresas con mención en Gestión de Proyectos, Univer= sidad Católica de Cuenca, Cuenca, Ecuador. tamorejonf40@est.ucacue.edu.ec=
= ²=	Marco Ant= onio Sanchez Ayala	https://orcid.org/0000-0002-4494-8392
	Maestría en Administración de Empres= as con mención en Gestión de Proyectos, Universidad Católica de Cuenca, Cuen= ca, Ecuador. marco.sanchez@ucacue.edu.ec=
= ²=	Patricio Fernando Cevallos Jiménez	https://orcid.org/0000-0002-8673-1378
	Maestría en Administración de Empres= as con mención en Gestión de Proyectos, Universidad Católica de Cuenca, Cuen= ca, Ecuador. fernando.cevallos@ucacue.edu.ec=

=	Artículo de Investigación Científica y Tecnológica Enviado: 08/07/2022 Revisado: 17/08/2022 Aceptado: 05/09/2022 Publicado:06/10/2022 DOI: https://doi.org/10.33262/cienciadigital.v6i4.234= 3
	=
Cítese:		Morejón Fernández, T. A., Sanchez Ayala, M. A., & Cevallos Jiménez, P. F. (2022). Educación financiera, asesoramiento, estudio de pre-inversión y cultura de ahorro: factores de colocación de microcréditos. Ciencia Digital, 6(4), 191-213. https://doi.org/10.33262/cienciadigital.v6i4.2343
		*CIENCIA DIGITAL,* es una Revista multidisciplinaria, Tri= mestral, que se publicará en soporte electrónico tiene como misión contribu= ir a la formación de profesionales competentes con visión humanística y crítica que sean capaces de exponer sus resultados investigativos y científicos en la misma medida que se promueva mediante su intervención cambios positivos en la sociedad. https://cienciadigital.org= La revista es editada por la Editorial Ciencia Digital (Editorial = de prestigio registrada en la Cámara Ecuatoriana de Libro con No de Afiliaci= ón 663) www.celibro.org.ec<= /span>
		Esta revista está protegida bajo una licencia Creative Commons AttributionNonCommercialNoDerivatives 4.0 International. Copia de la licencia: http://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/4.0= /.
Palabras claves:= Crédito, Ahorro, Inversión, Asesoramieno, cooperativa. &nbs= p;	&nbs= p;	Resumen La investigación se desenvuelve en el sector financie= ro de la economía popular y solidaria. El propósito consiste en determinar l= os factores asociados a la colocación de microcréditos en el caso de estudio= la cooperativa de ahorro y crédito Jardín Azuayo, oficina Yanuncay. El estud= io es de tipo cuantitativo y de alcance exploratorio, descriptivo y correlacional. La población es finita de 9 mil 206 sujetos de estudio, los socios activos de la entidad financiera cooperativa. El marco muestral son los listados de socios. Con un 95% de nivel de confianza se estableció un tamańo de muestra de 383 encuestas. La validación del cuestionario se hizo por criterio de jueces y la confiabilidad se midió por coeficiente de Alp= ha de Cronbach de 0,884. Se encontró que la educación financiera, el asesoramiento financiero, el estudio de pre inversión y la cultura de aho= rro están correlacionados con la colocación de los micro créditos.=
Keywords: Credit, Saving, Investment, Advice, Cooperative.<= /o:p>		Abstract The present investigation is interested = in the determination of the factors associated with the placement of microcredits in the Jardín Azuayo cooperative, Yanuncay office. The study= is quantitative, exploratory, descriptive, and correlational. Part of a fini= te population of 9,206 research subjects. The research subjects are all acti= ve members of the Cooperativa Jardín Azuayo Yanuncay office. 103 study subje= cts were studied using an instrument validated by expert judgment and with a Cronbach's alpha of 0.884. The research is non-probabilistic and intentio= nal. It was found that financial education, financial advice, pre-investment study, and savings culture are strongly correlated with the placement of microcredits. It is concluded that the analysis of the partner must be de= eper considering the environment that is found and use this research for continuous improvement in advice on credit issues.

Introducción

El analfabetismo financiero e= s una preocupación a nivel global, que influye en el sector educativo y en las políticas públi= cas. Las consecuencias de este fenómeno se dan a causa de la exclusión financier= a, social y económica a la que se ve sometida gran parte de la población mundi= al y que se evidencia con mayor impacto en los países subdesarrollados y en vía = de desarrollo. (Leiva & Vergara, 2019).

En Latinoamérica, la falta de educación financiera es causa de los altos niveles de pobreza. “Estudios so= bre educación financiera demuestran que la mayoría de los consumidores financie= ros no comprenden ni saben administrar los conceptos y productos financieros básicos de manera efectiva. Lo que no permite que se tomen decisiones de ma= nera adecuada” (Contreras & Jiménez, 2022, p. 23). En este sentid= o, las instituciones educativas se han visto obligadas a implementar talleres para= el mejor entendimiento de estos conceptos básicos.

En Ecuador las barreras anteriormente mencionadas conllevan a un bajo nivel de bienestar financiero para los emprendimientos, se reducen las posibilidades de que estos crezcan= y mitiguen las crisis y los riesgos, se invierta en capital humano y activos,= se reduzcan sus costos de transacción y efectúen pagos de manera segura limita= ndo así sus beneficios, competitividad y crecimiento. (Rivera & Bernal, 2018)

El conocimiento financiero de= un emprendimiento, más allá de lo rentable de su modelo de negocio, también es= tá dado por las capacidades que se tengan a nivel gerencial. En este sentido, los programas de educa= ción financiera se hacen necesarios para lograr mayor estabilidad en emprendedor= es, así como la escalabilidad de sus negocios. (Rivera & Bernal, 2018)

Dentro de este mismo contexto= , las instituciones financieras se han enfocado en desarrollar un producto financ= iero llamado el microcrédito, el cual es un préstamo orientado a personas o sect= ores que, por sus características o estado de insolvencia, normalmente son exclu= idos del sistema financiero tradicional, con el fin de que este se convierta en principal motor en el crecimiento de las sociedades.

Con el objeto de entender mej= or el papel del microcrédito y su función en la reducción de la pobreza. Sánchez (2019) plantea que dentro de los grupos beneficiarios de los microcréditos = se encuentran los emprendimientos y las microempresas, las cuales han demostra= do ser relevantes para el desarrollo económico y social de una nación por su capacidad de generación de ingreso, empleo y tejido empresarial.

Dentro de este entorno, los microcréditos son el servicio más difundido y practicado. Sin embargo, a pe= sar que Ecuador se ha establecido como uno de los principales países a nivel regional en temas de emprendimiento, se ha observado cómo las instituciones financieras no brindan el apoyo ni asesoramiento para que este tipo de créd= itos tengan acogida en el mercado financiero, siendo la mayoría de microcréditos negados, esto por falta de educación financiera y falta de conocimiento que= el socio tiene acerca de su idea de emprendimiento.

Bajo las consideraciones antes expuestas, el objetivo del presente trabajo de investigación es el de analizar los fac= tores que afectan a la otorgación de micro créditos en la Cooperativa de Ahorro y Crédito Jardín Azuayo oficina Yanuncay, en la ciudad de Cuenca, Ecuador, con el propósito de realizar una propuesta enfocada en el mejorami= ento de la satisfacción del cliente de este tipo de producto financiero.

Lo que se busca es dar contestación a la pregunta de investigación żQué factores están asociados = con la colocación de micro créditos en el contexto de estudio en el cantón Cuenca-Ecuador? Para ello mediante la investigación aplicada se va a realizar un estudio para tratar de determinar estos factores.

Marco Teórico

La presente investigación se = basa en un constructo teórico que tiene una relación de variables. En una primera inmersión de revisión sistemática de la literatura se encuentra que la falt= a de conocimiento en temas financieros son los factores que impactan en la negac= ión de micro créditos, el cual será objeto del presente tema de estudio. En con= secuencia, las variables X1: Educación financiera, X2: Asesoramiento Financiero, X3: Estudios de pre inversión y X4: Cultura de ahorro, se denominan variables independientes frente a Y Colocación de micro créditos que es la variable dependiente o de respuesta.

= Definiciones los conceptos, teorías y estudios aplicados sobre la falta de educación financiera de los socios.

La educación financiera se de= fine como el proceso por el cual las personas u organizaciones mejoran su comprensión de los productos financieros, a través de información, instrucc= ión y el asesoramiento adecuado, desarrollan las habilidades y confianza para s= er más conscientes de los riesgos y oportunidades financieras que el mercado actual demanda, tomar decisiones informadas, saber a dónde ir, ejercer cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar económico. (Grifoni & M= ejía, 2018)

Dentro de la misma línea de e= studio los investigadores Vargas & Nav= arro (2019) plantean que la Educación Financiera permite establecer y desarrollar una cultura financiera entendie= ndo esta como: “el conjunto conocimientos y prácticas hábitos y costumbres que = cada individuo posee para administrar incrementar y proteger su patrimonio en las diferentes etapas de la vida”

Grifoni y Mejía (2018) Seńala= n que, durante la última década, la mayoría de las economías de América Latina han mostrado un crecimiento sostenido que ha tenido como resultado un incremento especial mente en la clase media. A pesar de estos avances, los niveles de pobreza y desigualdad siguen siendo altos y la exclusión financiera en Cooperativas y Bancos continúa afectando a sectores, tanto de la población urbana como rural, lo que puede dificultar el futuro desarrollo económico y social de la región (p.6).

Un segmento particularmente importante para lograr este fortalecimiento es en los jóvenes sobre quienes recae el peso de lograr un equilibrio sano en el manejo de sus ingresos dado que están iniciando su vida laboral y con sus decisiones pueden influir seriamente sobre el crecimiento y desarrollo económico (Vera, 2016).

Teniendo como pilar fundament= al la educación financiera en la sociedad, además de ser el motor económico. “Pod= emos decir que la educación financiera es una de las herramientas de política actualmente implementadas por los gobiernos latinoamericanos con el objeto = de desarrollar las habilidades necesarias”(Grifoni & M= ejía, 2018, p. 7). Así como el co= nocimiento de sus derechos y la comprensión de las obligaciones que las entidades financieras tienen en la población.

Sanguinetti y Ar= reaza, (2021) Verifican que las personas tienen más ac= ceso a educación financiera en latino América y por ende al mayor conocimiento de servicios financieros que las instituciones como Bancos, Cooperativas y Mutualistas ofrecen. En el 2019 se llevó a cabo una encuesta en las princip= ales ciudades de América latina, con el objetivo de medir el nivel de conocimien= to que la población tenía acerca de servicios bancarios. De acuerdo con la enc= uesta, Ecuador en promedio, 53% de las familias de la muestra tiene abierta una cu= enta en algún tipo de institución financiera a nivel nacional (p. 14).

Figura 1.

Nivel de conocimiento de los servicios financieros en Latino América<= /span>

Nota. La Figura muestra el Porcentaje de la población que posee al menos una cuenta bancaria en países seleccionados de América Latina. Adaptado de Sanguinetti y Arreaza (2021)

De= finiciones los conceptos, teorías y estudios aplicados sobre Asesoramiento financieroEn los últimos ańos hemos sido testigos de una revolución en el campo del asesoramiento financiero. Los inversores minoristas ya no necesitan ir a un lugar o ubicación concreta de manera obligatoria para invertir su capital o recibir asesoramiento de créd= ito. Ahora tienen la opción de recibir dichos servicios a través de un asesor financiero virtual al que se puede acceder incluso con el teléfono móvil. <= /span>(Sanz Bayón, 201= 9)

En el país las instituciones financieras se han desarrollado principal mente en el asesoramiento ya que “como hemos adelantado, el concept= o de Asesoramiento Financiero es extremadamente amplio y desde este punto de vis= ta puede ser prestado prácticamente por cualquiera, pues la población en gener= al opina sobre qué debemos hacer si necesitamos o nos sobra dinero”(Andrade León, 2= 019, p. 27). De esta manera lograr satis= facer la necesidad de socios y clientes al buscar un asesoramiento profesional en temas financieros.

Al respecto, Brito (2019) seńala que un asesor financiero es la persona ideal para que te ayude a alcanzar metas en el corto, mediano y largo plazo. Su labor es la de encont= rar de entre la amplia variedad de opciones que existen en el mercado, el produ= cto, servicio o inversión que mejor se ajuste a tus necesidades u objetivos.

En la actualidad el asesorami= ento financiero debería ser una clave y guía para los socios o clientes que dese= en adquirir un servicio financiero, algunas veces el microcrédito lo empeora p= or crear deudas a corto tiempo y altas tasas de interés que pueden hacer difíc= il pagar el crédito. En algunas ocasiones, el microempresario no sabe cómo usa= r el crédito de manera efectiva y lograr los resultados esperados. Es necesario asesorar al microempresario antes de tomar el crédito y brindar capacitació= n en plan del negocio, administración, entre otras.(Arteaga, 2020)<= /span>

Dentro del mercado financiero= del país existen diferentes instituciones entre públicas y privadas, abarcando principalmente micro créditos con la problemática que “El personal que labo= ra como oficial de crédito debe incentivar sin excluir a los más pobres, ya que ellos cuentan con más problemas para acceder a un microcrédito en una institución financiera.” (Arteaga, 2020, = p. 16). De esta manera brindar un asesoramiento financiero digno al socio o cliente= sin pensar solo en lucro para la institución.

Arteaga (2020) Argumenta que los oficiales de crédito deben sujetarse a las políticas de la institución, manteniendo sus niveles de productividad, e incrementar su car= tera de préstamos de manera excepcional y alcanzar un mayor número de clientes medido desde resultados, sin verificación del uso y beneficio del préstamo = y el impacto que pudo generar dentro del grupo más vulnerable. (p.18)=

El asesoramiento financiero d= ebería ser una de las herramientas de crédito más utilizadas para poder entender al socio o cliente, “Es importante distinguir las necesidades de los clientes entendiendo su mercado. Asegurándose que están ofreciendo los productos adecuados para los clientes que desean servir”(Arteaga, 2020, = p. 18). Uno de los problemas es que los socios o clientes no tienen una planificaci= ón de las necesidades reales de su negocio.

Dentro del asesoramiento es importante realizar un seguimiento desde cuando el socio o cliente ingresa = a la institución y el impacto positivo luego del crédito aumenta o disminuye con= el correr del tiempo, analizando los cambios de los socios o clientes nuevos c= on los potenciales. Contratar personas especialmente capacitadas para realizar= las investigaciones o interpretar sus resultados, que sirva para medir bien el nivel de satisfacción en forma periódica.

De= finiciones de los conceptos, teorías y estudios aplicados sobre Estudios de pre inversión.<= /span>

El estudio de pre inversión constituye la primera fase del proceso inversionista y es donde se realizan todos los estudios y proyecciones iniciales. Comprende un conjunto de investigaciones, proyectos, estudios técnico-económicos y ambientales encaminados a fundamentar la necesidad y la conveniencia de su ejecución, c= on un alto grado de certeza con respecto a su viabilidad y eficacia. ADDIN ZOTERO_ITEM CSL_CITATION {"citationID":"5p6eUyPK","properties":{"= formattedCitation":"(Le\\uc0\\u243{}n & Rodr\\uc0\\u237{}guez, 2020, p. 14)","plainCitation":"(León & Rodríguez, 2020, p. 14)","dontUpdate":true,"noteIndex":0},"citati= onItems":[{"id":30,"uris":["http://zotero.org= /users/local/03rBafAK/items/9RABZ943"],"itemData":{"id&= quot;:30,"type":"article-journal","language":= "es","page":"12","source":"Zot= ero","title":"Dimensiones y variables de la calidad de la fase de pre inversión","volume":"26","author":[{&quo= t;family":"León","given":"Yosvani Orlando"},{"family":"Rodríguez","given":= "Yumelys"}],"issued":{"date-parts":[["20= 20"]]}},"locator":"14","label":"pag= e"}],"schema":"https://github.com/citation-style-langua= ge/schema/raw/master/csl-citation.json"} (León & Rodr= íguez, 2020)

Según Ledesma, (2019)<= /span> En los estudios de Preinversión existe la certeza de identificar todas las variables involucradas en diferentes proyectos o emprendimientos , en estos estudios se generan diferentes errores de análisis, fruto de la falta de objetividad y/o profundidad, estos estudios conllevan a una decisión crítica que puede comprometer el futuro de la organización si no se sustenta en un proceso de preparación sólido.

Los estudios de Preinversión = se deben basar en un diagnóstico del área del servicio sobre el cual se estudi= ará, así como de los grupos involucrados en todo el ciclo. Con sustento en el diagnóstico se definirá el problema a solucionar, sus causas y sus efectos; sobre esta base, se plantea las diferentes alternativas y soluciones.(Aguilera & = León, 2021)

Se puede argumentar que el pr= oceso de pre inversión es una propuesta de acciones que surgen con el fin de reso= lver una necesidad a través del uso de recursos humanos, materiales, tecnológicos con el fin de mantener o incrementar los beneficios en el futuro. A escala global es reconocido su papel protagónico en el crecimiento y desarrollo económico y social de un país, la ampliación y modernización de las capacid= ades productivas.(León & Rodr= íguez, 2020)

Considerando los conceptos anteriormente analizados se puede argumentar que un estudio de pre inversión para negocios o emprendimientos es un pilar fundamental para la reducción de riegos que general la inversión y de esta manera logar el éxito deseado en mediano plazo.

De= finiciones de los conceptos, teorías y estudios aplicados sobre Cultura de Ahorro.

La cultura del ahorro no es o= tra cosa que la conciencia de la necesidad de mantener un balance entre los ingresos y los gastos, de modo que nos quede siempre un excedente productivo para el futuro, en este sentido se entiende, cuando una persona gana mucho dinero, pero no piensa en derrocharlo fácilmente en bienes innecesarios, si= no que piensa en invertir sus ahorros para asegurar su bienestar y el de su familia cuando la juventud y el éxito hayan pasado. (Campos Díaz, 20= 19)

El ahorrar constituye un ejer= cicio financiero que se conjuga con otra área de interés decisional cómo lo es un= o de nuestros ingresos o recursos monetarios que recibimos. Ello porque para que surja el ahorro deberíamos ser capaces de lograr un sometimiento de los desembolsos a los ingresos que percibimos. Dado el lineamiento planteado resulta útil evitar entre otros los siguientes errores comunes que cometemos con el dinero no dedicar tiempo a planificar o mantener una conducta de gas= tos que superan a los ingresos.(Burgos, 2022)

Según Carvajal,(2019)<= /span> En este articulo la investigación muestra que la falta de ahorro en los gru= pos socioeconómicos más bajos está directamente relacionada con la falta de cul= tura y formación financiera, se ha encontrado que este es el único factor que termina por no ser tan consistente a la hora de vivir la situación de pobre= za.

De esta manera, este trabajo investigativo asocia las variables X4“cultura del ahorro” con la variable Y “colocación de micro créditos”, considerando que esta última contribuirá al nivel o estatus de la posición económica y social individual o familiar en relación al conocimiento financiero y a la cultura de ahorro del socio que necesite solicitar un micro crédito.

Muy pocos son los ecuatoriano= s que tienen el hábito de ahorro, y que realizan un presupuesto mensual de sus ingresos y gastos; para algunos el significado de algunas palabras económic= as y financieras, como tasas de interés, la diferencia entre liquidez y solvenci= a, que es un crédito de consumo o un microcrédito etc. Será muy poco conocida; deben de comprender que las deudas son un pasivo más, muy aparte de los gas= tos que puedan tener, y que deben de tener la liquidez suficiente para afrontar= la y comprender el compromiso que asumen. (Peńaherrera, 20= 20)

A nivel formativo se puede verificar que los centros educativos ma= nejan en segundo plano los temas de ahorro aun sabiendo que “La cultura financier= a, debe de ser obligatorio, en el nivel educativo secundario, para la mejora de los niveles de emprendimiento, por ello debemos contar con la colaboración,= de cada una las autoridades involucradas e instituciones para tener ciudadanos= más formados”(Holguin, 2019, = p. 24) . De esta manera ser unos de los pioneros en tener un alto conocimiento en temas de ahorro como de finanzas a nivel de la región.

Holguin, (2019)<= /span> Plantea que para lograr este objetivo se necesita un conocimiento o prepara= ción previa para poder utilizar el dinero con cautela, dinero que con tanto esfu= erzo se logra ahorrar. Para alcanzar ese objetivo, la cultura de ahorro es la plataforma fundamental, pues personas que no están instruidos financieramen= te, y que desconocen el funcionamiento de los productos y servicios financieros, difícilmente podrán tomar decisiones acertadas y razonables sobre las finan= zas y peor aún auto incentivarse en la creación de un negocio. (p,12)

Considerando que dentro de la= región el nivel de cultura de ahorro ha ido disminuyendo considerable mente ,diferentes “Estudios realizados en los últimos ańos indica que el ahorro ha desaparecido en Ecuador, ya que son pocas las familias que lo hacen para su vejez, el ahorro que existe es uti= lizado para la compra de bienes de corto plazo”(Holguín, 2019, = p. 12). Teniendo el consumismo como el principal problema que actualmente se tiene y que cada vez la sociedad le importa más el qué dirán antes que el planificar sus gastos.

= Variable Y Colocación de micro créditos.

Zambrano (2022) plantea que el Microcrédito se refiere a la prestación económica concedido a un prestatari= o, sea persona natural o jurídica, o a un grupo de personas con garantías solidarias, destinado a financiar actividades en pequeńa escala, de producc= ión, comercialización o servicio, cuya fuente principal de pago constituye el de= las ventas o ingresos generados por dichas actividades.

Se argumenta que el Microcréd= ito es todo crédito no superior a $100.000,00 ( cien mil dólares de los estados un= idos de américa) concedido a una persona natural o jurídica, con un nivel de ventas inferior a $100.000 ( cien mil dólares de los estados unidos de américa).(Hurtado & P= alma, 2022)

Resulta complejo alcanzar un consenso a la hora de aclarar el concepto de microcrédito se puede decir qu= e también se trata de programas que proporcionan pequeńos préstamos a personas muy po= bres para proyectos de autoempleo generadores de renta. Podemos encontrar una doble vertiente e= n el microcrédito: como un determinado instrumento financiero y como institucion= es, que pueden adoptar formas jurídicas y organizativas muy distintas, que empl= ean mayoritariamente este instrumento. (Hurtado & P= alma, 2022)

Escobar, (2020)<= /span> realizó una investigación determinar que el microcrédito en Ecuador comienz= a a desarrollarse alrededor de los ańos de 1970 y 1980, en los cuales tanto gobierno, banqueros y una cuantas ONG´S realizaron esfuerzos para implement= ar un programa de microcrédito en el país. El Microcrédito inicia su apogeo en= los ańos de 1990 con instituciones privadas dotadas de la tecnología y metodolo= gía.

Las Cooperativas de Ahorro y Crédito cumplieron un papel fundamental en la oferta de microcréditos en el Ecuador, a tal punto que en 1996 la mitad de los clientes de la COAC´S administraban una microempresa. Adicionalmente, después de la “Crisis Banca= ria” de 1999 los ecuatorianos transfirieron la confianza depositada en la Banca = Privada a las COAC´S. Este hecho impulso la creación de nuevas COAC´S y por ende la= s micro finanzas cobraron mayor fuerza, despertando el interés del sistema financie= ro formal.(Vallejo, 2021)<= /span>

Figura 2.

Modelo de las hipótesis correlaciónales

Nota: Modelo gráfico de las variables

X1: La variable Educación financiera está asociada positivamente a la variable dependiente colocación= de microcréditos.

X2: La variable Asesoramiento Financiero está asociada positivamente a la variable dependiente colocación= de microcréditos.

X3: La variable Estudios de Preinversión está asociada positivamente a la variable dependiente colocaci= ón de micro créditos.

X4: La variable Cultura de ah= orro está asociada positivamente a la variable dependiente colocación de micro créditos.

Método

La metodología se fundamentó = en el paradigma positivista y el método científico. El estudio cuantitativo estableció supuestos y midió los hallazgos desde la investigación de campo (Sáenz y Rodríguez, 2014), (Lincoln y Guba, 2000). La investigación examinó= las citas teóricas y determinó la causa y efecto. El muestreo aplicado fue no probabilístico e intencional debido a que, la selección de los sujetos de estudio no fue tomados al azar (Bologna, 2018). El muestreo no probabilísti= co se denomina también dirigido y se basa en un proceso de selección de datos = no formal (Hernández, Fernández y Baptista, 2010). El tipo de muestreo no probabilístico se lo ejecuta por conveniencia consiste en elegir intenciona= damente el sitio, el objeto y al sujeto de estudio para la indagación (Baca, 2016).=

El estudio es exploratorio, descriptivo y correlacional. Exploratorio porque indaga el fenómeno de investigación en el entorno específico de análisis (Hernández, Fernández y Baptista, 2010). Descriptivo porque determino el perfil de los sujetos de estudio. (Dankhe, 1989). Correlacional porque calculó la fuerza con que las variables independientes están unidas a la variable dependiente (Abreu, 201= 2). Además, es transversal o transeccional porque evidencio el fenómeno en una = sola ocasión tal como se presentó en el marco de origen. El estudio es no experimental las variables no se encuentran manipuladas de manera intencion= al (Briones, 2003), (Creswell, 2009).

Se aplicó la encuesta para la recopilación de los datos, y como instrumento el cuestionario. La ejecución= del instrumento de medición se priorizo en la revisión sistemática de la literatura. Se verifico documentos científicos encontrados en bases de datos como Scopus, Redalyc, Scielo, Google Académico, Direct Science (Arribas, 20= 04). La organización del instrumento consto de 2 partes: en la primera se midier= on los factores o dimensiones por escala de Likert de 5 opciones siendo 1 totalmente en desacuerdo, 2 en desacuerdo, 3 ni de acuerdo ni en desacuerdo= , 4 de acuerdo y 5 totalmente de acuerdo. Los ítems o variables observables se extrajeron de la experiencia del investigador; y, en la segunda se midieron= las variables de control para caracterizar el perfil del sujeto de investigación (Mendoza y Garza, 2009), (Dillman, 2000).

La herramienta de medición se sujetó a validación de contenido por consenso de expertos. Se eligió 3 juec= es a quienes se les envió un formulario con los ítems y la definición del concep= to de cada factor de investigación. Los jueces tuvieron 4 opciones. 1 irreleva= nte, 2 poco relevante, 3 relevante y, 4 muy relevante. Se alcanzó el promedio de= las calificaciones. Los ítems mayores al promedio de 3 se quedaron en el instrumento y las variables observables iguales o menores a 3 se eliminaron= con lo que se generó el instrumento de medición para prueba piloto de 47 variab= les observables originales a 31 ítems (Ander, 2003).

La investigación partió de una población finita de 9.206 sujetos de investigación. Los sujetos de investigación son todos los socios activos de la Cooperativa Jardín Azuayo oficina Yanuncay. El marco muestral son socios activos de la oficina Yanunc= ay. El tamańo de la muestra correspondió al 95% de nivel de confianza y el 5% de error con 2 desviaciones estándar, la fórmula aconsejada fue: (Rositas, 201= 4).

n=3D

De donde:

Z=3D intervalo de confianza del 95% con un valor crít= ico de Z=3D1.96

p=3D probabilidad de éxito del 50%<= /p>
q=3D (1-p) probabilidad de fracaso del 50%=

N=3D Población finita

e=3D error del muestreo aceptable del 5%

Se obtuvo un factor de estratificación para la distribución del tamańo de la muestra en los estratos de estudio (Bologna, 2018). Se expusieron los estadísticos descriptivos y la correlación de Pear= son para calcular la asociación de las variables.

<= span lang=3DES-US style=3D'font-size:12.0pt;line-height:115%;font-family:"Arial"= ,sans-serif; mso-fareast-font-family:Calibri;mso-fareast-theme-font:minor-latin;mso-ansi= -language: ES-US;mso-fareast-language:EN-US;mso-bidi-language:AR-SA'>

Fi= abilidad del instrumento de medición con prueba piloto.

Según la investigación de Men= doza y Garza (2009), la fiabilidad es la intensidad de repitencia con que un instrumento es aplicado al mismo sujeto de estudio con iguales resultados lo que permite mejorar la encuesta en cuanto al formato, redacción y comprensi= ón de los ítems (Hernández, Fernández y Baptista, 2010).

Se empleó el Alpha de Cronbach que consiste en una técnica de análisis de fiabilidad orientado a calcular = la fiabilidad que tienen los ítems (George & Mallery, 2003); Nunnally (196= 7) se refiere que en la etapa inicial en estudios aplicados a ciencias sociale= s es suficiente un coeficiente de fiabilidad de 0.6 o 0.5. Este coeficiente mejo= ró en la medida en que se aplicó la encuesta general. La prueba piloto permitió medir la confiabilidad del instrumento y se aconseja realizar a 31 sujetos = de estudio.

Tamańo de muestra mínimo:

En cuanto al tamańo de muestra mínimo, no existe un solo criterio sobre el tamańo muestral mínimo exigido. Existe consenso en que el tamańo de la muestra debe aumentar en función que aumenta la complejidad del modelo. Sin embargo, se han establecido los llam= ados mínimos muéstrales para atender las particularidades de la investigación de campo. Tamańo mínimo de muestra 100 sujetos de investigación cuando las condiciones traten de modelos de cinco o menos variables de investigación (Guerra y Ponce, 2014)

Tabla 1.

Confiabi= lidad del instrumento de medición por Alpha de Cronbach.

Ítems con validez de Contenido

Alpha de Cronbach prueba piloto

6

0.882

7

0.884

6

0.887

6

0.885

6

0.886

31

0.884

Nota: Instrume= nto de Medición por Alpha de Cronbach.

Con relación a la validez de contenido se tuvo 31 ítems y con fiabilidad del instrumento mediante Alpha = de Cronbach como encuesta definitiva.

Resultados

En este apartado se presentan= los resultados de la investigación con base en las salidas del SPSS y que tienen que ver con las hipótesis correlaciónales:

X1: La variable Educación Financiera está correlacionada con la variable coloca= ción de micro créditos.

X2: La variable Asesoramiento Financiero está correlacionada con la variable colocación de micro créditos.

X3: La variable Estudios de pre inversión está correlacionada con la variable colocación de micro créditos.

X4: La variable cultura de ahorro está correlacionada con la variable colocació= n de micro créditos.

Se aplicó la correlación de bilateral de Pearson con coeficientes significativos para ello se calculó l= as nuevas variables considerando sus promedios y se obtuvo los siguientes resultados:

Tabla 2.

Correlac= iones Bivariadas de la colocación de micro créditos.

Prom_colocacion_mirocreditos

Prom_Educacion_Financiera

Prom_Asesoramiento

Prom_Estudios_de_pre_inversion

Prom_Cultura_de_Ahorro

Prom_

colocacion_

mirocreditos

Correlación de Pearson

1

.756^**

.644^**

.319^**

.590^**

Sig. (bilateral)

.000

.000

.001

.000

N

104

104

104

104

104

Prom_

Educacion_

Financiera

Correlación de Pearson

.756^**

1

.745^**

.088

.571^**

Sig. (bilateral)

.000

.000

.377

.000

N

104

104

104

104

104

Prom_

Asesoramiento

Correlación de Pearson

.644^**

.745^**

1

.030

.587^**

Sig. (bilateral)

.000

.000

.759

.000

N

104

104

104

104

104

Prom_

Estudios_de_

pre_inversion

Correlación de Pearson

.319^**

.088

.030

1

.474^**

Sig. (bilateral)

.001

.377

.759

.000

N

104

104

104

104

104

Prom_Cultura

_de_Ahorro

Correlación de Pearson

.590^**

.571^**

.587^**

.474^**

1

Sig. (bilateral)

.000

.000

.000

.000

N

104

104

104

104

104

Nota: Fuente Propia. Tamańo de la muestra n:103. (**) La correlación es altamente significativa. La significación estadística (bilateral) es significativa a 0,05. Adaptado de la salida de IBM SPSS.

La variable Prom_Educación Financiera está fuertemente correlacionada con la variable Pro_ Colocación = de micro créditos (0.756**) y es estadísticamente significativa (Sig. Bilateral 0.000<p-valor de 0.05).

La variable Prom_Asesoramiento Financiero está fuertemente correlacionada con la variable Pro_ Colocación = de micro créditos (0.644**) y es estadísticamente significativa (Sig. Bilateral 0.000<p-valor de 0.05).

La variable Prom_Estudios de = pre inversión está fuertemente correlacionada con la variable Pro_ Colocación de micro cr= éditos (0.319**) y es estadísticamente significativa (Sig. Bilateral 0.001<p-va= lor de 0.05).

La variable Prom_Cultura de ahorro está fuertemente correlacionada con la variable Pro_ Colocación de m= icro créditos (0.590**) y es estadísticamente significativa (Sig. Bilateral 0.000<p-valor de 0.05)

Análisis de las preguntas cualitativas del instrument= o de cuesta.

En este apartado se presentan= los resultados finales del artículo científico. En un primer momento se argumen= tan los estadísticos descriptivos con las llamadas variables de control.

En la figura 3 se describe la actividad que realizan los sujetos de estudios de la investigación evidenciándose que el 25% corresponde a Choferes, con el 12% corresponde ha= Empleado privados, con el 10% corresponde a Amas de Casa, con el 10% corresponde a D= ocente, con el 10% corresponde a Chef, con el 9% corresponden a personas Jubiladas,= con el 8% corresponde a mecánicos y tenemos que con el 8% corresponde a personas que se dedican a albańil. En consecuencia, la variable actividad que realiz= an si se muestra como determinante.

Figura 3.

Actividad que Realiza

En la figura 4 se describe el estado civil de los sujetos de estudios de la investigación evidenciándose = que el 48% corresponde a estatus de soltero y con el 38% casado. En consecuenci= a, la variable estado civil si se muestra como determinante.=

=

Figura 4.

Estado C= ivil

En la figura 5 se describe el Nivel de ingresos de los sujetos de estudios de la investigación evidencián= dose que el 35% corresponde a las personas que tienen ingresos entre 501-600 dól= ares y con el 37% a las personas que tienen su nivel de ingresos más de 600 dolo= res. En consecuencia, la variable nivel de ingresos si se muestra como determina= nte.

Figura 5.

Nivel de Ingresos

En la figura 6 se describe el género de los sujetos de estudios de la investigación evidenciándose que el= 53% corresponde a las personas de género Masculino y con el 47% a las personas = de género Femenino. En consecuencia, la variable Género si se muestra como determinante.

=

=

Figura 6.

Género

&nb= sp;

Discusión

En esta sección de discusión = se trata de un diálogo entre los resultados de la investigación con otros estu= dios sobre el problema analizado en contextos distintos.

En el estudio se evaluó los factores que inciden en la colocación de micro créditos en la cooperativa Jardín Azuayo oficina Yanunc= ay, con los resultados de las encuestas realizados a los diferentes socios y no socios de la Cooperativa respecto a la educación financiera, asesoramiento financiero, estudios de pre inversión y la cultura de ahorro brindada por l= as instituciones financieras del país.

De acuerdo a los resultados obtenidos se encontró que la Educación Financiera brindada por las instituciones financieras tienen u= na aceptación importante y fue evaluada como buena por el 59.13% por parte de = los socios, un punto importante de resaltar es que el 61.29% de las personas encuestadas consideraron que es importante que las instituciones financieras brinden cursos de estudios de pre inversión , en cambio, el estudio de Zamb= rano (2022), en el contexto Riobamba- Ecuador el 47% de las personas encuestadas respondieron que las instituciones financieras debería fomentar el ahorro entre sus clientes.

El estudio de Zambrano, (2022) sobre la colocación de micro créditos post COVID 19 y su relación con la educación financiera, es estadísticamente significativo con el contexto Riobamba - Ecuador y tiene una correlación positiva de 0.632** lo que dialo= ga con la correlación del contexto de la colocación de micro créditos en la Cooperativa Jardín Azuayo que se obtuvo 0.644*. Por tanto, se evidencia que= la educación financiera tiene una fuerte y positiva correlación con la colocac= ión de micro créditos.

En el caso el estudio de pre inversión, un estudio en el contexto Riobamba -Ecuador realizado por Zambra= no, (2022) encuentra que es estadísticamente significativo y tiene una correlación positiva de 0.738** * este hallazgo se empatiza con el resultado de la investigación en el contexto Cuenca-Ecuador que tiene una correlación de 0.644**, por lo que evidencia que los estudios de pre tienen una relación fuerte y positiva con la variable dependiente colocación de micro créditos<= o:p>

En consecuencia, se confirma = las hipótesis en el presente trabajo de investigación.

Conclusiones

·      =    Tomando como referencia la pregunta general de investigación ż= Es posible de= finir qué factores están asociados al alto porcentaje de micro créditos negados e= n la cooperativa Jardín Azuayo Oficina Yanuncay? y d= el objetivo de investigación: determinar los factores que inciden en la colocación de microcréditos evidencia= en Ecuador, se cumple la interrog= ante y el propósito con las variables independientes educación financiera , asesoramiento financiero, estudios de pre inversión y la cultura de ahorro por cuanto están correlacionadas con la variable dependiente que es la colocación de micro créditos evidenc= ia en Ecuador.

·      =    Se determina que la investigación si mueve el marco teórico del fenómeno estudiado, desde el contexto específico de estudio, puesto que se alcanza a determinar que las variables de investigación: Educación financiera, Asesoramiento financiero, estudios de pre inversión y cultura de ahorro si están asociadas a la colocación de micro créditos.

·      =    Los niveles de educación como factor anteriormente analizado influyen en la for= ma de dirigir un negocio, sobre todo cuando no se tiene la suficiente informac= ión sobre alternativas de financiación, en otras palabras, el desconocimiento y otras formas de obtener recursos provocan un estancamiento en el desarrollo= .

·      =    Se concluye con el estudio que los entes públicos y privados que trabajan directamente en el sector financiero nacional tienen la certeza con estadís= tica confiable de orientar sus estrategias de mejora continua y agregadores sobre educación financiera, asesoramiento financiero, estudios de pre inversión y cultura de ahorro, los cuales ayudaran a optimizar de diferente manera la cartera de micro créditos a nivel financiero del país.

Conflicto de intereses

Los autores decl= aran que no tienen conflicto de intereses con relación al manuscrito.

<= span style=3D'mso-bookmark:_Hlk113606214'>

<= span style=3D'mso-bookmark:_Hlk113606214'>Financiamiento

No monetario

<= span style=3D'mso-bookmark:_Hlk113606214'>Agradecimiento

A la Jefatura de Posgrados de la Universidad Católica de Cuenca por permitir el desarrollo y fomento de la investigación.

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El artículo que se publica es de exclusiva responsabilidad de los autores y no necesariamente reflejan el pensamiento = de la Revista Ciencia Digital.

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El artículo queda en propiedad de la revista y, por tanto, su publicación parcial y/o t= otal en otro medio tiene que ser autorizado por el director de la Revista Ciencia Digital.

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=

=

	Prom_colocacion_mirocreditos	Prom_Educacion_Financiera	Prom_Asesoramiento	Prom_Estudios_de_pre_inversion	Prom_Cultura_de_Ahorro
Prom_ colocacion_ mirocreditos	Correlación de Pearson	1	.756^**	.644^**	.319^**	.590^**
Sig. (bilateral)		.000	.000	.001	.000
N	104	104	104	104	104
Prom_ Educacion_ Financiera	Correlación de Pearson	.756^**	1	.745^**	.088	.571^**
Sig. (bilateral)	.000		.000	.377	.000
N	104	104	104	104	104
Prom_ Asesoramiento	Correlación de Pearson	.644^**	.745^**	1	.030	.587^**
Sig. (bilateral)	.000	.000		.759	.000
N	104	104	104	104	104
Prom_ Estudios_de_ pre_inversion	Correlación de Pearson	.319^**	.088	.030	1	.474^**
Sig. (bilateral)	.001	.377	.759		.000
N	104	104	104	104	104
Prom_Cultura _de_Ahorro	Correlación de Pearson	.590^**	.571^**	.587^**	.474^**	1
Sig. (bilateral)	.000	.000	.000	.000
N	104	104	104	104	104